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Cuentas de Ahorros de Salud (HSA): Triple Ahorro Fiscal para Atención Médica

Las Cuentas de Ahorros de Salud (HSA) te permiten ahorrar para gastos médicos con triple ventaja fiscal. Todos los planes Bronze de Covered California ahora son elegibles para HSA, haciendo más fácil que nunca construir ahorros de atención médica libres de impuestos.

Nuevo para 2026: ¡Todos los planes Bronze de Covered California ahora califican para HSA! Gracias a las disposiciones del proyecto de ley H.R. 1, cada plan Bronze de Covered California califica como un Plan de Salud con Deducible Alto (HDHP), permitiéndote abrir una Cuenta de Ahorros de Salud y disfrutar de triple ventaja fiscal.

¿Qué es una Cuenta de Ahorros de Salud (HSA)?

Una Cuenta de Ahorros de Salud (HSA) es una cuenta de ahorros con ventajas fiscales diseñada para ayudarte a pagar gastos médicos calificados. Piensa en ella como un fondo personal de atención médica que ofrece beneficios fiscales significativos mientras te da control total sobre cómo y cuándo gastas el dinero.

Tu Dinero, Tu Control

A diferencia de los beneficios de salud controlados por el empleador, una HSA te pertenece a ti. El dinero es tuyo para guardarlo, invertirlo y usarlo para gastos médicos calificados cuando lo necesites—ahora o décadas después.

Se Acumula Para Siempre

A diferencia de las Cuentas de Gastos Flexibles (FSA) con reglas de "úsalo o piérdelo", los fondos de HSA nunca expiran. El dinero no utilizado se acumula año tras año para futuros gastos médicos o costos de atención médica en la jubilación.

HSA vs FSA: La mayor diferencia es la portabilidad y la acumulación. Las HSA son tuyas para siempre y se acumulan anualmente. Las FSA están vinculadas a tu empleador y generalmente tienen reglas de úsalo o piérdelo. Para la mayoría de las personas, las HSA ofrecen mucha más flexibilidad y potencial de ahorro a largo plazo.

¿Quién Puede Abrir una HSA?

Para ser elegible para una HSA, debes cumplir todos los siguientes requisitos:

Debes Tener

  • Un plan de salud elegible para HSA (HDHP)
  • Todos los planes Bronze de Covered CA califican
  • Los planes Catastrophic de Covered CA califican

No Puedes Tener

  • Inscripción en Medicare (Parte A, B o D)
  • Otra cobertura de salud que no sea HDHP
  • Estatus de dependiente en la declaración de impuestos de alguien
  • Beneficios de TRICARE o VA (en la mayoría de los casos)
Importante: No puedes estar cubierto por ningún otro plan de salud que no sea un HDHP. Esto incluye el plan no-HDHP de tu cónyuge o una FSA de propósito general. Las FSA de propósito limitado (solo dental/visión) sí están permitidas.

Planes Bronze de Covered California y Elegibilidad HSA

Todos los planes Bronze de Covered California ahora son elegibles para HSA. Este cambio importante vino del proyecto de ley H.R. 1 (promulgado en julio de 2025), que clasificó todos los planes Bronze y Catastrophic vendidos a través de intercambios estatales de ACA como Covered California como Planes de Salud con Deducible Alto (HDHP).

Por Qué Esto Importa

Muchos californianos cambiaron a planes Bronze en 2026 para ahorrar en primas mensuales. Ahora, pueden duplicar sus ahorros contribuyendo también a una HSA para beneficios fiscales. Esto es especialmente valioso para:

  • Personas saludables que no usan mucha atención médica
  • Trabajadores autoempleados que pueden deducir contribuciones de HSA
  • Familias que construyen ahorros de atención médica a largo plazo
  • Cualquiera que quiera reducir su ingreso tributable

Covered CA vs Planes Directos

Tipo de Plan ¿Elegible para HSA? Notas
Bronze de Covered CA Sí (todos los planes) Todos los planes Bronze a través de Covered California califican
Catastrophic de Covered CA Sí Planes de cobertura mínima para menores de 30 o exención por dificultades
Bronze Directo No Los planes fuera del intercambio NO califican a menos que estén específicamente etiquetados como HDHP
Silver/Gold/Platinum de Covered CA No Los niveles metálicos más altos no cumplen con los requisitos de deducible HDHP
Distinción Crítica: Los planes Bronze "Directos" o "fuera del intercambio" comprados fuera de Covered California NO califican automáticamente para HSA. Solo los planes Bronze de Covered California están garantizados como elegibles para HSA bajo las disposiciones de H.R. 1.

Límites de Contribución HSA

El IRS establece límites anuales sobre cuánto puedes contribuir a tu HSA. Estos límites incluyen todas las contribuciones—de ti, tu empleador y miembros de la familia.

Año Cobertura Individual Cobertura Familiar Recuperación (55+)
2025 $4,300 $8,550 +$1,000
2026 $4,400 $8,750 +$1,000

Fecha Límite de Contribución

Tienes hasta el 15 de abril del año siguiente para hacer contribuciones HSA del año fiscal anterior. Por ejemplo, puedes contribuir a tu HSA 2026 hasta el 15 de abril de 2027.

Contribuciones de Recuperación

Si tienes 55 años o más, puedes contribuir $1,000 adicionales por año. Ambos cónyuges pueden hacer contribuciones de recuperación si cada uno tiene su propia HSA.

Consejo Profesional: Si te vuelves elegible para HSA a mitad de año, aún puedes contribuir hasta el límite anual completo usando la "regla del último mes"—siempre que permanezcas elegible para HSA hasta diciembre del año siguiente.

La Triple Ventaja Fiscal

Las HSA a menudo se llaman la cuenta con más ventajas fiscales disponible—incluso más que los 401(k) o IRA. Aquí está el por qué:

Contribuciones Deducibles

Las contribuciones reducen tu ingreso tributable—ahorrándote dinero en impuestos federales y estatales.

Crecimiento Libre de Impuestos

Los intereses y ganancias de inversión crecen completamente libres de impuestos—sin impuestos anuales sobre las ganancias.

Retiros Libres de Impuestos

Los retiros para gastos médicos calificados son completamente libres de impuestos—a cualquier edad.

Cómo se Comparan las HSA

Característica HSA 401(k) Tradicional Roth IRA
Contribuciones deducibles de impuestos
Crecimiento libre de impuestos
Retiros libres de impuestos *
Distribuciones requeridas Ninguna A los 73 Ninguna

*Para gastos médicos calificados. Después de los 65 años, cualquier retiro está libre de penalidad (se aplica impuesto sobre la renta para uso no médico).

Ejemplo: Ahorros Fiscales Anuales

Un residente de California en el nivel impositivo federal del 22% + 9.3% estatal contribuyendo $4,400 a una HSA ahorra:

  • Ahorro en impuestos federales: $968
  • Ahorro en impuestos estatales: $409
  • Ahorro total anual: $1,377

Gastos Médicos Calificados

Los fondos de HSA se pueden usar libres de impuestos para una amplia gama de gastos médicos, dentales y de visión. Aquí están los gastos calificados comunes:

Médico
  • Deducibles y copagos
  • Coseguro
  • Medicamentos recetados
  • Visitas al médico
  • Pruebas de laboratorio y rayos X
  • Servicios de salud mental
  • Terapia física
Dental
  • Limpiezas y exámenes
  • Empastes y coronas
  • Endodoncias
  • Frenos y ortodoncia
  • Dentaduras
  • Cirugía dental
Visión
  • Exámenes de la vista
  • Anteojos recetados
  • Lentes de contacto
  • Solución para lentes de contacto
  • Cirugía LASIK
  • Anteojos de lectura

Nuevo para 2026: Atención Primaria Directa

A partir de 2026, puedes usar fondos de HSA para cuotas de membresía de atención primaria directa:
  • Individual: Hasta $150/mes
  • Familia: Hasta $300/mes

Lo Que NO Está Cubierto

  • Procedimientos cosméticos
  • Membresías de gimnasio (generalmente)
  • Vitaminas sin receta (a menos que sean recetadas)
  • Cuotas de club de salud
  • La mayoría de las primas de seguro*
  • Blanqueamiento dental
  • Gafas de sol sin receta
  • Productos de bienestar general

*Excepciones: Las primas de COBRA, cobertura de salud mientras recibes desempleo, seguro de cuidado a largo plazo y primas de Medicare (Partes A, B, D) después de los 65 años SÍ son elegibles.

Cómo Abrir una HSA

Abrir una HSA es sencillo. Puedes abrir una a través de un banco, cooperativa de crédito o casa de bolsa—independientemente de tu seguro de salud.

Paso a Paso

Asegúrate de tener un plan de salud elegible para HSA (cualquier plan Bronze o Catastrophic de Covered California califica). No puedes estar inscrito en Medicare ni ser reclamado como dependiente.

Compara proveedores basándote en:

  • Tarifas: Tarifas de mantenimiento mensual, tarifas de transacción
  • Tasas de interés: Lo que ganas en saldos en efectivo
  • Opciones de inversión: Fondos mutuos, ETFs, acciones
  • Tarjeta de débito: Para pagos de atención médica fáciles
  • Aplicación móvil: Para rastrear y administrar

Proveedores populares incluyen Fidelity (sin tarifas, excelentes inversiones), HSA Bank, Lively y HealthEquity.

Solicita en línea con tu información personal básica. Necesitarás proporcionar tu número de Seguro Social y confirmar que tienes un plan de salud elegible para HSA. La mayoría de las cuentas se abren en minutos.

Contribuye vía:

  • Transferencia directa: Vincula tu cuenta bancaria
  • Deducción de nómina: Contribuciones antes de impuestos (si el empleador lo ofrece)
  • Depósitos únicos: Financia según sea necesario
  • Contribuciones automáticas: Configura transferencias recurrentes
Consejo de Inversión: Solo el 21% de los titulares de HSA invierten sus fondos, perdiendo un potencial de crecimiento significativo. Considera invertir los fondos de HSA que no necesitarás a corto plazo—especialmente para costos de atención médica en la jubilación.

Usando Tu HSA

Usar tu HSA es simple. La mayoría de los proveedores ofrecen múltiples formas de pagar gastos calificados.

Tarjeta de Débito HSA

La mayoría de las HSA proporcionan una tarjeta de débito. Desliza en la farmacia, consultorio médico o cualquier lugar que acepte pagos con tarjeta para gastos médicos.

Reembolso

Paga de tu bolsillo, luego reembolsate de tu HSA. No hay límite de tiempo—guarda los recibos y reembolsa años después para crecimiento libre de impuestos.

Después de los 65 Años

Una vez que cumplas 65 años, tu HSA se vuelve aún más flexible:

  • Gastos médicos calificados: Siguen siendo completamente libres de impuestos
  • Primas de Medicare: Las primas de las Partes A, B y D se pueden pagar con fondos de HSA libres de impuestos
  • Cualquier otro gasto: Sin penalidad del 20%—solo impuesto sobre la renta ordinario (como un retiro de IRA tradicional)

Nota: Las primas de Medigap (Suplemento de Medicare) NO son elegibles para HSA, incluso después de los 65 años.

¡Guarda Tus Recibos! Guarda todos los recibos de gastos médicos calificados. Puedes reembolsarte años después, permitiendo que tu HSA crezca libre de impuestos mientras tanto.

Preguntas Frecuentes

¡Sí! Tu HSA es tuya para siempre, sin importar los cambios de empleo. Puedes seguir usando los fondos existentes para gastos calificados. Sin embargo, solo puedes contribuir a tu HSA mientras estés inscrito en un plan de salud elegible para HSA.

Si tienes menos de 65 años, los retiros no calificados están sujetos a impuesto sobre la renta más una penalidad del 20%. Después de los 65 años, la penalidad se elimina—solo pagarás impuesto sobre la renta ordinario (similar a un retiro de IRA tradicional).

Sí, cualquiera puede contribuir a tu HSA—cónyuge, miembros de la familia o incluso empleadores. Sin embargo, las contribuciones totales de todas las fuentes no pueden exceder el límite anual. Ten en cuenta que los cónyuges deben tener sus propias HSA separadas (no puedes tener una HSA conjunta).

¡No! A diferencia de los 401(k) e IRA tradicionales, las HSA no tienen distribuciones mínimas requeridas. Tu dinero puede crecer libre de impuestos todo el tiempo que quieras—incluso para tus herederos.

El proyecto de ley H.R. 1 (promulgado en julio de 2025) incluyó disposiciones que clasificaron todos los planes Bronze y Catastrophic vendidos a través de intercambios estatales de ACA como Covered California como Planes de Salud con Deducible Alto (HDHP). Esto fue diseñado para expandir el acceso a ahorros de atención médica con ventajas fiscales para los inscritos en el mercado.

Puedes tener una HSA junto con una FSA de propósito limitado (solo para dental y visión) o una FSA de cuidado de dependientes. Sin embargo, no puedes tener una FSA de salud de propósito general mientras contribuyes a una HSA—la FSA te descalificaría.

Sí, puedes hacer una transferencia única en la vida de una IRA a tu HSA (llamada distribución de financiamiento HSA calificada). La transferencia cuenta para tu límite de contribución anual y debe completarse dentro de 60 días. Debes permanecer elegible para HSA durante 12 meses después de la transferencia.

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